עבור החוסכים במדינת ישראל קיימים ארבעה אפיקי השקעה עיקריים מלבד נדל"ן עבור ההון הפנוי שלהם ובמאמר הבא נסקור את היתרונות והחסרונות של המכשירים השונים כדי לקבל החלטה נכונה עבור ההון שלנו.

הבנקים במדינת ישראל מציעים שתי חלופות עבור הלקוחות:

1. החלופה הראשונה היא פיקדון בנקאי אשר עד לתחילת עליות הריבית הציע ריביות לא אטרקטיביות שהשתפרו מעט עם עליות הריבית אך עדיין נותנות תשואת חסר ביחס למכשירים בעלי סיכון גבוה יותר המשלבים מניות ולכן המכשיר הנ"ל מתאים בעיקר ללקוחות אשר מחפשים "חניה" לכספם לטווח של עד שנתיים.
2. החלופה השנייה אותה מציעים הבנקים היא תיק השקעות מיועץ אשר משלב בתוכו מגוון מוצרי השקעה כגון : מניות, אג"ח, קרנות כספיות, נגזרים, חוזים, קרנות נאמנות קרנות מחקות ועוד... בתיק השקעות ישנם עלויות קניה ומכירה על ביצוע פעולות בתיק בנוסף לעלויות השונות של דמי ניהול קרנות ודמי ניהול עבור הבנק כך שבסך הכל ברמה השנתית הוצאות הניהול הכוללות יכולות לעבור בקלות את 1% מה שמייקר מאוד את אחזקת תיק ההשקעות ובנוסף אין לנו דרך לעמוד את יכולותיו של מנהל התיק בשונה מפוליסות חיסכון/גמל להשקעה אשר נתוני התשואות שלהם מפורסמים ע"י משרד האוצר בכל מסלול ומסלול.

חברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים גם הם שתי חלופות עבור הלקוחות:

1. החלופה הראשונה היא פוליסת חיסכון אשר מציעה כיום מגוון רחב של חברות מנהלות ובכל חברה מגוון גדול של מסלולי השקעה אשר מאפשרים לכל חוסך למצוא את תמהיל ההשקעה שמתאים עבורו בהתאם לרמת הסיכון ולטווח הזמן בהם הוא מעוניין, פוליסת חיסכון מאפשר לחוסך לבצע הפקדה של כספים ללא מגבלת סכום ובנוסף לבצע הפקדות חודשיות בעזרת הוראת קבע מה שמקל על הכנסת כספים נוספים לתוך ההשקעה.
   בנוסף פוליסת חיסכון מאפשרת לזכאים להנות מהטבת המס סעיף 125 ד' אשר מקנה לחוסך פטור מלא ממס רווחי הון עד לרווח של כ-15,000 ש"ח עבור יחיד ו-18,360 ש"ח עבור זוג.
2. החלופה השנייה הינה קופת גמל להשקעה אשר מאפשרת לחוסך הפקדה של כ-79,005 ש"ח בשנה נכון לשנת המס 2024 בתצורה של הפקדה חד פעמית/הפקדות שוטפות.
   קופת גמל להשקעה משווקת במגוון רחב של חברות ומסלולי השקעה פאסיביים ואקטיביים במגוון רחב של רמות סיכון כך שכל אדם בכל גיל ימצא את תמהיל ההשקעה המתאים ביותר עבורו.
   בנוסף ניתן להנות מהטבת מס לזכאים תיקון 190 אשר מאפשרת לחוסך תשלום מס של כ-15% מס רווחי הון נומינלי (יש לבדוק כדאיות או אפשרות שילוב יחד עם מכשיר חיסכון במיסוי ריאלי).

אז כיצד לבחור את מכשיר ההשקעה הנכון עבורך ?
אין דרך אחת נכונה לבצע זאת ויש צורך בחשיבה עמוקה יחד עם מתכנן פיננסי מוביל אשר ידע להכווין את ההשקעות בהתאם לפרמטרים השונים כגון : טווח השקעה, ייעוד הכספים, גיל החוסך והטבות המס להן הוא זכאי, סכום הצבירה, מכשירי חיסכון נוספים, רמת הסיכון אותה מוכן החוסך ליטול ועוד....
לאחר אפיון הצרכים יש להתחיל לבנות תמהיל השקעה אישי ובמידת הצורך לפזר בין כמה מכשירי השקעה ליצירת גיוון השקעות עבור החוסך.

המאמר אינו ייעוץ אלא מידע כללי ואינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני.